Ihre Personalabteilung schickt Ihnen in der ersten Woche ein Formular. Es fragt, welche Krankenversicherung Sie haben. Wenn Sie neu in Deutschland sind und unter einer bestimmten Gehaltsgrenze verdienen, ist die Antwort bereits für Sie entschieden. Wenn Sie darüber verdienen oder selbstständig sind, haben Sie die Wahl. Es ist eine der folgenreichsten finanziellen Entscheidungen, die Sie in Deutschland treffen werden, und sie lässt sich deutlich schwerer rückgängig machen, als sie zu treffen.
Dieser Ratgeber erklärt, was jede Option bedeutet, was sie 2026 kostet und welche zu Ihrer Situation passt.
Nicht sicher, wo Sie anfangen sollen? Hier sehen Sie kurz, wie sich GKV und PKV in der Praxis unterscheiden.
Was ist GKV und was ist PKV?
Die GKV (Gesetzliche Krankenversicherung) ist Deutschlands öffentliches System. Rund 90 % der Menschen in Deutschland sind gesetzlich krankenversichert. Ihr Beitrag wird als Prozentsatz Ihres Einkommens berechnet, Ihr Arbeitgeber übernimmt die Hälfte davon, und Ihre Familienangehörigen sind ohne zusätzliche Kosten mitversichert. Es ist ein Solidarsystem: Jeder trägt entsprechend seinem Einkommen bei, und jeder erhält denselben Versorgungsstandard.
Die PKV (Private Krankenversicherung) ist ein vollständig eigenständiges System. Ihr Beitrag richtet sich nicht nach Ihrem Einkommen. Er hängt von Ihrem Alter bei Vertragsabschluss, Ihrem damaligen Gesundheitszustand und dem gewählten Versicherungsumfang ab. Sie zahlen Arztrechnungen zunächst selbst und reichen die Belege später zur Erstattung ein. Beide Systeme bieten eine solide medizinische Versorgung. Die Unterschiede liegen darin, wie Sie zahlen, was Sie über die Zeit zahlen und wie viel Flexibilität Sie haben, wenn sich Ihr Leben ändert.
Wer kann zwischen GKV und PKV wählen?
Die meisten Expats, die in Deutschland eine Beschäftigung aufnehmen, haben keine Wahl. Liegt Ihr Bruttogehalt unter der JAEG (Jahresarbeitsentgeltgrenze), ist die GKV gesetzlich vorgeschrieben.
Die Grenze liegt 2026 bei 77.400 € pro Jahr (6.450 € pro Monat brutto). Wenn Sie als Angestellter darunter verdienen, sind Sie in der GKV. Verdienen Sie darüber oder gehören Sie zu einer der folgenden Gruppen, können Sie die PKV in Betracht ziehen: Angestellte mit einem Einkommen über 77.400 € pro Jahr, Selbstständige und Freiberufler unabhängig vom Einkommen, Beamte, die in der Regel einen staatlichen Zuschuss zur PKV erhalten, sowie Studierende bis zu bestimmten Altersgrenzen. Wenn Sie arbeitslos sind und Bürgergeld beziehen, sind Sie automatisch in der GKV. Die meisten Expats, die ihre erste berufliche Stelle in Deutschland antreten, landen ohne eigene Entscheidung in der GKV.
Was kostet jede Option 2026?
Kosten der GKV
GKV-Beiträge werden als Prozentsatz Ihres Bruttoeinkommens berechnet. Der allgemeine Beitragssatz liegt bei 14,6 %, und jede Krankenkasse erhebt zusätzlich ihren eigenen Zusatzbeitrag, der 2026 im Durchschnitt bei etwa 3,4 % liegt. Zusammen zahlen Sie rund 18 % insgesamt, hälftig aufgeteilt zwischen Ihnen und Ihrem Arbeitgeber. Bei einem Jahresgehalt von 60.000 € liegt Ihr monatlicher Anteil bei etwa 225 €, Ihr Arbeitgeber zahlt denselben Betrag.
GKV-Beiträge sind bei der Beitragsbemessungsgrenze gedeckelt, die 2026 bei 5.512,50 € brutto im Monat liegt. Verdienen Sie mehr, bleibt Ihr Beitrag auf Arbeitnehmerseite fest bei etwa 496 € im Monat, unabhängig davon, wie viel mehr Sie verdienen. Als Selbstständiger zahlen Sie den vollen Beitrag allein, ohne dass ein Arbeitgeber die Hälfte übernimmt. Das bedeutet, bei einem Jahreseinkommen von 60.000 € liegen Ihre GKV-Kosten als Freiberufler bei etwa 900 € im Monat. Das ist ein erheblicher Unterschied, den viele Selbstständige beim Vergleich der beiden Systeme unterschätzen.
Kosten der PKV
PKV-Beiträge richten sich nicht nach Ihrem Einkommen. Sie hängen von Ihrem Alter bei Vertragsabschluss, Ihrem Gesundheitszustand und dem gewählten Tarif ab. Eine gesunde 30-jährige Person zahlt für einen soliden Tarif etwa 250 bis 400 € im Monat, was im Vergleich zur GKV bei gleichem Einkommen attraktiv wirken kann. Dieselbe Person zahlt mit 60 Jahren für einen vergleichbaren Tarif möglicherweise 600 bis 900 € im Monat, und im Ruhestand, wenn der Arbeitgeber nicht mehr mitzahlt, kommt der volle Beitrag allein aus der Rente.
| Ihre Situation | GKV pro Monat (ca.) | PKV pro Monat (ca.) |
|---|---|---|
| Angestellt, 60.000 €/Jahr | ~225 € (Sie zahlen die Hälfte) | 250–400 € (30 Jahre, gesund) |
| Angestellt, ab 90.000 €/Jahr | ~496 € (gedeckelt) | 300–500 € (30 Jahre, gesund) |
| Selbstständig, 60.000 €/Jahr | ~900 € (kein Arbeitgeberanteil) | 250–400 € (30 Jahre, gesund) |
| Familie mit 3 Personen, angestellt, 90.000 €/Jahr | ~496 € (Familie beitragsfrei in der GKV) | 700–1.200 €+ (Beiträge pro Person) |
| 60 Jahre, seit dem 30. Lebensjahr in der PKV | — | 600–900 €+ (steigend mit dem Alter) |
Die GKV-Werte variieren je nach Zusatzbeitrag der Krankenkasse. Die PKV-Werte sind beispielhafte Schätzungen und variieren stark je nach Gesundheitszustand und gewähltem Tarif.
Was deckt jedes System ab?
| Leistung | GKV | PKV |
|---|---|---|
| Zugang zu Haus- und Fachärzten | Standardwartezeiten | Schnellere Termine; größere Arztauswahl |
| Krankenhaus | Mehrbettzimmer; diensthabender Arzt | Privat- oder Einzelzimmer; Chefarztbehandlung |
| Zahnbehandlung | Grundversorgung vollständig gedeckt; weiterführende Behandlung teilweise bezuschusst | Individuell anpassbar; bis zu 100 % Zahnleistungen möglich |
| Psychotherapie | Bis zu 300 Sitzungen bei zugelassenen Therapeuten | Meist 20–30 Sitzungen pro Jahr |
| Verschreibungspflichtige Medikamente | 10 % Zuzahlung (5–10 € pro Packung) | Volle Erstattung; Selbstbeteiligung möglich |
| Vorerkrankungen | Automatisch mitversichert; Ablehnung nicht möglich | Gesundheitsprüfung erforderlich; Ausschlüsse möglich |
| Krankengeld (ab Tag 43) | Inbegriffen: 70 % des Bruttoeinkommens, gedeckelt | Erfordert einen separaten Krankentagegeld-Baustein im Tarif |
| Elternzeit | Beiträge werden während der Elternzeit ausgesetzt | Beiträge laufen während der Elternzeit weiter |
Zwei Lücken werden in Vergleichen besonders oft übersehen. Bei der Psychotherapie deckt die GKV bis zu 300 Sitzungen bei zugelassenen Therapeuten ab, während die PKV je nach Tarif meist bei 20 bis 30 Sitzungen pro Jahr deckelt. Wenn Ihnen psychische Gesundheitsversorgung wichtig ist, hat die GKV hier einen klaren und deutlichen Vorteil. Bei der Elternzeit zahlen PKV-Versicherte weiterhin den vollen Beitrag, und das zu einer Zeit, in der das Einkommen oft geringer ist, während die GKV-Beiträge in dieser Zeit ausgesetzt werden.
Familienversicherung: Der Kostenfaktor, der alles verändert
Die GKV umfasst die kostenlose Mitversicherung von Ehepartner und Kindern, solange diese kein nennenswertes eigenes Einkommen haben. Eine vierköpfige Familie zahlt in der GKV denselben monatlichen Beitrag wie eine Einzelperson. Es gibt keine zusätzlichen Policen, keine zusätzlichen Formulare, keine zusätzlichen Kosten.
Bei der PKV ist das anders. Jedes Familienmitglied benötigt eine eigene Police mit eigenem Beitrag. Ein Tarif für ein Kind kostet etwa 100 bis 200 € im Monat. Ein Tarif für einen nicht arbeitenden Partner kostet etwa 200 bis 400 € im Monat. Eine vierköpfige Familie in der PKV zahlt schnell 700 bis 1.200 € im Monat mehr als dieselbe Familie in der GKV bei gleichem Einkommen. Allein dieser Unterschied ist der Grund, warum die GKV bei den Gesamtkosten für Familien fast immer gewinnt, selbst bei hohem Einkommen.
Wie sich die Kosten über die Zeit entwickeln
Die GKV-Kosten sind an Ihr Einkommen gekoppelt und entwickeln sich mit Ihrem Leben. Verdienen Sie weniger, zahlen Sie weniger. Erhöht Deutschland den Beitragssatz, gilt das für alle gleichermaßen, und Ihr Arbeitgeber übernimmt weiterhin die Hälfte. Im Ruhestand wird Ihr GKV-Beitrag auf Basis Ihrer Rente berechnet, die niedriger ist als Ihr Arbeitseinkommen, sodass Ihre monatlichen Kosten entsprechend sinken.
PKV-Beiträge steigen mit dem Alter, das liegt im System. Die Versicherer bilden Altersrückstellungen in Ihren Beiträgen, um künftige Erhöhungen abzufedern, doch die Beiträge steigen über die Jahrzehnte trotzdem deutlich. Das Ruhestandsproblem ist bei Selbstständigen in der PKV besonders gravierend: Als Freiberufler hat nie ein Arbeitgeber zu Ihren Beiträgen beigetragen. Wenn Sie in Rente gehen, ersetzt Ihre Rente Ihr Arbeitseinkommen, doch Ihr PKV-Beitrag sinkt nicht entsprechend mit. Sie zahlen einen hohen Beitrag aus einem geringeren Renteneinkommen: eine Falle, auf die sich viele Selbstständige erst einstellen, wenn es zu spät ist, um noch etwas zu ändern.
Können Sie nach der PKV wieder in die GKV wechseln?
Der Wechsel von der GKV in die PKV ist einfach. Der Rückweg ist es nicht. Die deutschen Regeln sollen bewusst verhindern, dass Menschen die günstigere PKV nutzen, solange sie jung und gesund sind, und später in die GKV zurückkehren, wenn sie älter sind und eher Versorgung benötigen.
In die GKV zurückkehren können Sie nur unter bestimmten Umständen: wenn Ihr Gehalt unter die Grenze von 77.400 € fällt und Sie unter 55 Jahre alt sind, oder wenn Sie arbeitslos werden und Sozialleistungen beziehen. Nach dem 55. Lebensjahr ist ein Rückwechsel praktisch unmöglich, es sei denn, Sie waren durchgehend freiwillig in der GKV versichert. Das ist der wichtigste Punkt bei der PKV: Sie entscheiden nicht nur über den Beitrag dieses Jahres, sondern darüber, wo Sie in 20 oder 30 Jahren stehen. Sobald Sie 55 überschritten haben, schließt sich die Tür zur GKV.
GKV oder PKV: Was ist richtig für Sie?
Beantworten Sie vier kurze Fragen und erhalten Sie eine persönliche Empfehlung basierend auf Ihrem Beschäftigungsstatus, Einkommen, Ihrer familiären Situation und Ihren Plänen für Deutschland.
Falls Sie die Textversion bevorzugen:
Wählen Sie die GKV, wenn Ihr Einkommen unter 77.400 € pro Jahr liegt (dann ist sie ohnehin Pflicht), Sie Kinder oder einen nicht arbeitenden Partner haben, Sie langfristig in Deutschland bleiben oder hier in Rente gehen möchten, Sie Vorerkrankungen haben, oder Sie selbstständig sind und planbare Kosten im Ruhestand möchten.
Wählen Sie die PKV, wenn Sie als Angestellter über der Grenze verdienen oder selbstständig sind, jung und gesund sind und keine Angehörigen mitversichern müssen, Deutschland innerhalb weniger Jahre wieder verlassen möchten und die langfristigen Kosten einschließlich des Ruhestands sorgfältig durchgerechnet haben. Wenn Sie selbstständig sind und eine PKV in Erwägung ziehen, lassen Sie sich vorher von einem honorarbasierten Versicherungsberater beraten. Ein provisionsbasierter Makler verdient mehr, wenn Sie sich für die PKV entscheiden. Ein honorarbasierter Berater nicht.
So melden Sie sich bei der GKV an
Häufig gestellte Fragen
Die Entscheidung zur Krankenversicherung wirkt für die meisten Menschen größer, als sie ist. Wenn Sie angestellt sind und unter 77.400 € pro Jahr verdienen, ist die GKV Ihre Antwort, und das ist eine gute. Wenn Sie selbstständig sind oder über der Grenze liegen, nehmen Sie sich die Zeit, die Zahlen über Ihr gesamtes Leben durchzurechnen, nicht nur den Beitrag dieses Jahres, und überlegen Sie, wie die Kosten mit 60 statt mit 30 aussehen.
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